Pojištění firmy: majetek není jen budova

Majetek firmy není jen budova a stroje. Je to vaše cash flow, vaše odpovědnost a často i bezpečí vaší rodiny.

Většina majitelů firem má jednu zvláštní schopnost, umí vydělat peníze i v turbulentní době. Umí změnit strategii, řídit lidi, ustát krizi.

A pak přijde oblast, která se řeší až ve chvíli, kdy už hoří:

pojištění majetku firmy a pojištění odpovědnosti.

Řeknu to napřímo, pojištění firmy je ve spoustě podniků nastavené jako „něco máme, tak snad dobrý“. Jenže pojistná smlouva není talisman. Je to nástroj řízení rizik. A bez pravidelného pojistného auditu se z něj může stát tikající bomba.

A ještě důležitější věc: osobní finance majitele a firemní rizika jsou propojené. Když se něco stane firmě, do pár týdnů to obvykle začne bolet i doma.

Pojistný audit firmy není administrativa. Je to řízení rizik.

Když řeším pojistný audit firmy, opakují se stejné scénáře.

1) Podpojištění: nejdražší „ušetřená“ tisícovka

Podpojištění je nejčastější problém u pojištění majetku firmy.

Firma je pojištěná. Platí. Vypadá to bezpečně. Pak přijde škoda – požár, voda, zničená technologie a pojišťovna krátí plnění, protože pojistná částka neodpovídá reálné hodnotě.

U nemovitostí se dlouhodobě mluví o tom, že velká část objektů je podpojištěná. Pokud je to realita u domácností, ve firmách je situace často ještě horší.

Proč?

Protože majetek firmy se mění rychle:

• přikoupíte stroj
• rozšíříte výrobu
• zdraží technologie
• přidáte fotovoltaiku
• navýšíte skladové zásoby

A pojištění majetku firmy zůstane nastavené podle hodnot z roku 2018.

2) Pojištěná budova, ale ne to, co vydělává

Majitelé často řeší, aby byla pojištěná hala. Jenže hala je obálka.

To, co generuje zisk, je uvnitř:

• technologie
• data
• výrobní proces
• know-how
• klíčoví zaměstnanci
• smlouvy

Bez správně nastaveného pojištění přerušení provozu může být i relativně „malá“ škoda likvidační. Kombinace požáru, odstávky výroby, dlouhé dodací lhůty a tlaku banky může během několika měsíců zničit roky budovaný byznys.

3) Pojištění odpovědnosti firmy: nejčastěji podceněné riziko

Pojištění odpovědnosti firmy je přesně ten typ krytí, které řešíte málo… dokud nepřijde problém.

Škoda způsobená zákazníkovi. Vadný výrobek. Škoda na zdraví. Regresní nároky. Soudní spor.

U některých oborů stačí jedna větší událost a firma končí.

A nejde o neschopnost. Je to běžná realita podnikání. Proto je kvalitní pojištění odpovědnosti základní součást řízení rizik ve firmě.

Živelní rizika nejsou teorie

Tornádo na jižní Moravě. Povodně. Extrémní počasí.

Pojištěné škody v Česku se u velkých událostí pohybují v řádech miliard až desítek miliard korun.

To nejsou marketingová čísla. To je připomínka, že „nepravděpodobné“ se děje.

Pojištění firmy je levné jen do chvíle, než ho potřebujete.

Propojení firmy a rodiny: oddělené světy neexistují

Majitel firmy by neměl oddělovat osobní finance od firemního pojištění.

Typická realita:

• firma má základní pojištění majetku, ale nemá kryté přerušení provozu
• odpovědnost je nastavená minimálně
• doma je nemovitost podpojištěná
• rodina nemá dostatečnou rezervu mimo firmu

A když přijde průšvih, všechno se začne platit z jednoho zdroje, z firmy.

Jenže firma má:

• mzdy
• úvěry
• leasingy
• DPH
• dodavatele

Rodina má:

• hypotéku
• běžné výdaje
• děti
• školu

Cash flow je neúprosná disciplína.

Proto dává smysl řešit pojistný audit firmy spolu s pohledem na osobní zajištění majitele.

Co má obsahovat kvalitní pojistný audit firmy

Pojistný audit není „pošlete smlouvy a mrknu na to“.

Je to systematická kontrola:

### 1) Reálné pochopení byznysu

Kde vzniká hodnota. Co je klíčové místo, které když vypadne, stojí vše.

### 2) Reprodukční hodnota majetku

Ne účetní hodnota. Ale reálná cena obnovy dnes.

### 3) Stroje, technologie a zásoby

Dodací lhůty, servis, náhraditelnost.

### 4) Pojištění přerušení provozu

Kolik stojí měsíc bez výroby? Jak dlouho trvá obnova?

### 5) Pojištění odpovědnosti firmy

Výrobková, profesní, zaměstnavatelská – podle oboru.

### 6) Aktualizace při změnách

Nová hala, nový produkt, nový trh = důvod otevřít pojistku.

Audit není jednorázová akce. Je to režim řízení rizik.

# **Kdy jste naposledy otevřeli svou pojistku?

Většina firem pojistnou smlouvu roky neotevře. A pak říká: „pojišťovna neplní“.

Ve skutečnosti často plní přesně podle smlouvy, kterou jste si nechali zestárnout.

# **Závěrem: pojištění firmy má držet podnik nad vodou

Nečekejte na požár, povodeň nebo škodu z odpovědnosti, abyste zjistili, že jste byli pojištění jen na papíře.

Pojistný audit firmy není o hledání nejlevnější pojistky. Je o tom, aby pojištění majetku firmy, pojištění odpovědnosti a krytí přerušení provozu skutečně chránily váš byznys i vaši rodinu.

Pokud chcete, můžeme se podívat na to, jaká rizika dnes nesete jako firma, jako majitel i jako rodina a co s tím jde udělat srozumitelně a bez zbytečné složitosti.